上篇講述了我對「開源」和「節流」的見解，不過讀起來好像有點虛，這篇我嘗試寫十條關於日常理財的心得，分為「思維」和「實踐」兩部分：
思維：
1）適當借貸
我身邊有友人對借貸相當反感，總是認為「爭人錢周身痕」。開罪說句，這是「窮人思維」。我不是說自己很富有什麼什麼，而是我不明白為什麼要害怕借錢？如果你的投資收益比貸款利息還要高，那不是無中生利嗎？學資處的免入息審查貸款計劃便是最佳例子：不設入息和資產審查，年利率僅為1.132%，即使我有能力付清學費也一定會「借盡」，為什麼？這個年利率簡直是政府派錢。當你借得四萬元，然後把全部錢買入零風險的iBond（零風險是因為我問政府借錢買政府產品，左手交右手），假設回報率為2.1%，每年政府便送了差不多四百元給你花，躺著賺錢，世界還有比這更好的事情嗎？我這裡只是舉例說明，如果借貸的本金更大或回報更高，收益肯定不止此數。同理，有些人借了錢經常想趕忙把債務還清，同樣也是愚蠢的想法。如果你有能力還款，且借款的利率比市面上低風險投資產品的回報更低，你完全應該用錢生錢，根本不用為健康的借貸煩惱。
2）盡量降低閒錢比率
承上條，資金的運用調配是理財的一個重要課題。錢全部拿了去投資，緊急要用錢時卻有一堆「蟹貨」在手當然不理想；但是讓太多閒錢放在銀行戶口裡收取0.01%的年利息也不是明智的選擇。個人認為，應急錢相當於三個月的生活開銷左右便已足夠（要供樓的另算），要是你失業後一個月也找不到工作，先到KFC大快活做些兼職賺取基本開銷即可，所謂「馬死落地行」，幹一兩個月也沒什麼所謂。如果你擁有一定的資產（例如一百萬左右），過多的閒錢會造成相當的浪費，影響整體回報收益。香港是一個通脹社會，錢放在銀行或枕頭下只會不斷地貶值（如果你在日本生活那或許不同）。當然，這個閒錢的比率應該是多少，很難一概而論，我認為不應超過總資產的5%，除了一種情況：你預期未來市況向下，將會有優質資產以低價拋售，你便可以適量套現手上資產，靜候入市時機。
3）年輕時加大自己投資
有很多年輕人在讀大學時努力做兼職賺錢，好像不做些什麼便會被人批鬥一樣。如果家裡沒錢那沒辦法，但是出身中產家庭不愁生活那些人都要「跟風」證明自己，到底有何意義？到了畢業出來工作，他們會發現幾年來兼職賺到的錢只不過等於三兩個月的全職薪金，失去的卻是最寶貴的青春歲月。十八廿二的年輕人，身體、頭腦、衝勁均是最「fit」的時候，那怕把時間拿去風花雪月也要比工作好。說真的，你怕將來畢業後沒機會工作嗎？還要幹五十年呢。我的建議是：花時間做自己想做的事，或者盡量考取一些牌照和資格。最普遍的是考車牌，即使你認為一輩子也不駕駛也好，將來的事誰說得來？萬一有份工作要下地盤視察，你卻沒有車牌，機會便這樣溜走了。年輕時加大對自己的投資有兩大好處：一，「早學早享受」，學了駕駛、法文、Python等技能是終身受用的，找工作當然也可能派上用場。我預期未來的職場會需要「通才」多於「專才」，所以多學幾項技能傍身肯定「冇蝕底」；二，實際考慮來看，學習技能的成本只會加不會減，最佳的例子便是學車：2010年的時候，學駕駛私家車的費用還只是$180/45分鐘；到了2018年，價格已升至$260/45分鐘左右，這還只是私人師傅的價格，亦未算上租車費的升幅。所以，有什麼想學習和嘗試的，盡早去吧。
4）買保險
很多人聽到買保險便避之則吉，無他，保險業的形象太差，我也很討厭「保險狗」這種生物。但理性來說，討厭「保險狗」不等於討厭保險，保險本身是一種很好的風險分散工具。不少人大半生理財有道，卻因一場大病傾家蕩產，這便是沒有做好風險管理的後果。我們不應該過於吝嗇，要把所有所得的都放到袋中，合理的做法是拿一小部分的收益出來保障大部分的收益，例如金舖安裝防盜系統、銀行聘請護衛公司押送金錢等。簡單來說，就是不要因小失大。當然，買保險也不要亂買，買了錯的保險等於沒買。如果你身體健康，年紀不大，購買簡單的醫療住院保險即可，保障長期病患的也可以買，視乎個人預算和需要。但是無論如何，不要買儲蓄相連壽險，就是保障期內意外身故賠償保費10x%那種，這個「三不像」產品既沒保險功能（老實說，我死了才賠錢有什麼用？），也沒有投資功能（收益低，通常還達不到預期回報率），你相當一部分的金錢會被拿了去當銷售員的佣金，所以別沾手。
5）不要把面子看得太重
有很多這樣的案例：大學生因為消費過度「碌爆卡」，礙於面子問題不敢向家人求助，唯有到處借「財仔」「數冚數」，結果最後「爆煲」要申請破產。其實因為最初的數萬元要弄得破產相當不值，向家人求助大多便能解決，雖然是難以啟齒，但其實也沒有什麼大不了，開心見誠地和他們說說，他們也應該不會見死不救吧？再舉一個關於面子的例子：女生們互相攀比，不停地購買名牌手袋和化妝品，為的只不過是在人前炫耀數秒鐘，結果弄得自己身無分文。我想說的是：面子往往是理財的大敵。為了面子請客，事後後悔不已，值得嗎？你想到個點子，堅信能幹一番事業，卻因為旁人的嘲笑而放棄不付諸實行，值得嗎？我也不是說要你委屈地做人，只是真的不用太在意面子這種虛無縹緲的東西。
實踐：
6）多用信用卡
我看過有些人表示不會申請信用卡，視之為洪水猛獸，因為它經常和「碌爆卡」「消費過度」這樣的字眼扯上關係。我認為這樣的思維非常奇怪：信用卡只是一種工具，並沒有好壞之分，正如刀可以切菜也可以殺人一樣。如果你懂得善用信用卡，那簡直是無本生利，發卡公司送錢給你花。首先，大部分的信用卡申請時均會有禮品或現金回贈（當然不少要先簽賬某個數額），不拿白不拿；其次，信用卡公司會不停推出優惠吸引客戶簽賬，特別是近年Apple Pay和Android Pay的推廣甚多，若能好好運用回贈和折扣，累積下來能節省不少金錢。如果害怕忘了找卡數怎麼辦？自動轉賬便行，每月到指定時間便自動從戶口扣除款項，省時省力。信用卡還有一種好處，便是可以使用免息分期購買物品。「先享受 後付賬」，我認為並不存在理財上的問題，相反還是聰明的做法，只是那個「度」你要好好掌握。
7）戒煙、酒、咖啡
理財角度來看，這些是「損耗型消費」，將會在不知不覺間侵蝕你的財富。每天乘車花的錢你節省不了，但標題那幾種習慣都是可以戒掉的，很多人把錢花在這些東西上只是一種慣性。正所謂「小數怕長計」，每天買杯咖啡喝看似花不了多少錢，長期累積下來的數目卻相當可觀：簡單計算一下，如果你每天上班前都花35元買咖啡，一年下來便是35×22×12=9240元，煙酒咖啡全中的更不用說了。其實我指的不只是這三種物品，買零食、「落club」這樣的消費也是相同性質的，想想生活中有沒有這樣的消費是可以減少或戒掉的？
8）捕捉「價格差異化」產品
不知你有沒有察覺，市場上有些存在「價格差異化」的產品？「價格差異化」的意思是向不同的顧客群收取不同的售價讓利益最大化。舉例說，你在早上到戲院看戲只需45元，晚上看卻需要80元，看的電影和體驗完全是一模一樣的。對我來說，如果你不是約了心儀的對象晚飯後看戲，這數十元其實沒有需要多付。若你不想在節流的情況下犧牲原有的生活質素，不妨發掘身旁有沒有這樣的產品和服務，例如自助餐/卡拉ok/機票/酒店？
9）買「好」不要買「平」
如果你相信某物件會使用相當長的時間，不要貪便宜，買些你能力範圍內最好的。樂器是一個很好的例子：我曾經買了一個簡單的25鍵鍵盤，打算作編曲之用，後來用著用著才發現這鍵盤功能太少，用的時候也不暢快，後來還是花了萬多元買了個88鍵的。衣服也是一樣，我們往往貪便宜買了一些衣服，買回來以後卻又覺得「老土」「唔夠靚」束之高閣，最後也是浪費掉。有時候，這樣的選擇不限於購買物品，例如選擇報讀碩士課程：C大學雖然名氣和學術水平不高，但是學費卻比龍頭的A大學便宜三成，怎麼決定？我會選A大學，因為在名校接觸到的教授和同學絕對和普通大學的不一樣，擁有這樣的人際網絡早晚會讓你連本帶利賺回來。所以都是那句 － 投資，要看長線。
10）每天接收有用資訊
在這個資訊爆炸的年代，無知確實是一種罪，懶惰的罪。如果想要從投資中賺錢，你應該要了解世界到底在發生什麼，包括但不限於國際新聞/藍籌企業業績/美匯指數/美國非農業就業數據等。假設你沒有時間每天花半小時看早晨/晚間新聞，現在不少財經app也能提供相關資訊（非打手，我推薦Now財經），用坐在馬桶的時間看看也好。當然，要從這些數據和新聞中獲取有用資訊是有點難度，其實更重要的是保持對市場的觸覺。除了這些短期和即時的資訊，長期的學習也是應該要做的事情，我特別推薦看書，這是深度廣度兼備的資訊獲取方式。選財經書籍也有技巧，「吹水」類的書就不要看了。根據經驗，當你看到某本理財書籍內假設理財方案的年均回報率為8%或以上，還會持續三十年的那種，你便可立即棄書而去，看了也無助你學習理財，書名包含「百萬富翁」「少年xx」「有錢人」等字眼的也可以skip掉。我在這裡還要特別點名不要看龔成的書（我看過），個人認為他只是包裝較好的平庸人物，不用花時間看他寫「阿媽係女人」的東西；李兆波亦然，不要被他教授之名所騙，看了絕對浪費生命。推薦？曹仁超的貼士雖然不能盡信，但他寫的散文挺有意思，值得一看；此外實用工具書（看圖表那些）也可以稍微研究，用不用則看你的判斷了。