上篇講述了我對「開源」和「節流」的見解,不過讀起來好像有點虛,這篇我嘗試寫十條關於日常理財的心得,分為「思維」和「實踐」兩部分: 思維: 1)適當借貸 我身邊有友人對借貸相當反感,總是認為「爭人錢周身痕」。開罪說句,這是「窮人思維」。我不是說自己很富有什麼什麼,而是我不明白為什麼要害怕借錢?如果你的投資收益比貸款利息還要高,那不是無中生利嗎?學資處的免入息審查貸款計劃便是最佳例子:不設入息和資產審查,年利率僅為1.132%,即使我有能力付清學費也一定會「借盡」,為什麼?這個年利率簡直是政府派錢。當你借得四萬元,然後把全部錢買入零風險的iBond(零風險是因為我問政府借錢買政府產品,左手交右手),假設回報率為2.1%,每年政府便送了差不多四百元給你花,躺著賺錢,世界還有比這更好的事情嗎?我這裡只是舉例說明,如果借貸的本金更大或回報更高,收益肯定不止此數。同理,有些人借了錢經常想趕忙把債務還清,同樣也是愚蠢的想法。如果你有能力還款,且借款的利率比市面上低風險投資產品的回報更低,你完全應該用錢生錢,根本不用為健康的借貸煩惱。 2)盡量降低閒錢比率 承上條,資金的運用調配是理財的一個重要課題。錢全部拿了去投資,緊急要用錢時卻有一堆「蟹貨」在手當然不理想;但是讓太多閒錢放在銀行戶口裡收取0.01%的年利息也不是明智的選擇。個人認為,應急錢相當於三個月的生活開銷左右便已足夠(要供樓的另算),要是你失業後一個月也找不到工作,先到KFC大快活做些兼職賺取基本開銷即可,所謂「馬死落地行」,幹一兩個月也沒什麼所謂。如果你擁有一定的資產(例如一百萬左右),過多的閒錢會造成相當的浪費,影響整體回報收益。香港是一個通脹社會,錢放在銀行或枕頭下只會不斷地貶值(如果你在日本生活那或許不同)。當然,這個閒錢的比率應該是多少,很難一概而論,我認為不應超過總資產的5%,除了一種情況:你預期未來市況向下,將會有優質資產以低價拋售,你便可以適量套現手上資產,靜候入市時機。 3)年輕時加大自己投資 有很多年輕人在讀大學時努力做兼職賺錢,好像不做些什麼便會被人批鬥一樣。如果家裡沒錢那沒辦法,但是出身中產家庭不愁生活那些人都要「跟風」證明自己,到底有何意義?到了畢業出來工作,他們會發現幾年來兼職賺到的錢只不過等於三兩個月的全職薪金,失去的卻是最寶貴的青春歲月。十八