上篇講述了我對「開源」和「節流」的見解，不過讀起來好像有點虛，這篇我嘗試寫十條關於日常理財的心得，分為「思維」和「實踐」兩部分： 思維： 1）適當借貸 我身邊有友人對借貸相當反感，總是認為「爭人錢周身痕」。開罪說句，這是「窮人思維」。我不是說自己很富有什麼什麼，而是我不明白為什麼要害怕借錢？如果你的投資收益比貸款利息還要高，那不是無中生利嗎？學資處的免入息審查貸款計劃便是最佳例子：不設入息和資產審查，年利率僅為1.132%，即使我有能力付清學費也一定會「借盡」，為什麼？這個年利率簡直是政府派錢。當你借得四萬元，然後把全部錢買入零風險的iBond（零風險是因為我問政府借錢買政府產品，左手交右手），假設回報率為2.1%，每年政府便送了差不多四百元給你花，躺著賺錢，世界還有比這更好的事情嗎？我這裡只是舉例說明，如果借貸的本金更大或回報更高，收益肯定不止此數。同理，有些人借了錢經常想趕忙把債務還清，同樣也是愚蠢的想法。如果你有能力還款，且借款的利率比市面上低風險投資產品的回報更低，你完全應該用錢生錢，根本不用為健康的借貸煩惱。 2）盡量降低閒錢比率 承上條，資金的運用調配是理財的一個重要課題。錢全部拿了去投資，緊急要用錢時卻有一堆「蟹貨」在手當然不理想；但是讓太多閒錢放在銀行戶口裡收取0.01%的年利息也不是明智的選擇。個人認為，應急錢相當於三個月的生活開銷左右便已足夠（要供樓的另算），要是你失業後一個月也找不到工作，先到KFC大快活做些兼職賺取基本開銷即可，所謂「馬死落地行」，幹一兩個月也沒什麼所謂。如果你擁有一定的資產（例如一百萬左右），過多的閒錢會造成相當的浪費，影響整體回報收益。香港是一個通脹社會，錢放在銀行或枕頭下只會不斷地貶值（如果你在日本生活那或許不同）。當然，這個閒錢的比率應該是多少，很難一概而論，我認為不應超過總資產的5%，除了一種情況：你預期未來市況向下，將會有優質資產以低價拋售，你便可以適量套現手上資產，靜候入市時機。 3）年輕時加大自己投資 有很多年輕人在讀大學時努力做兼職賺錢，好像不做些什麼便會被人批鬥一樣。如果家裡沒錢那沒辦法，但是出身中產家庭不愁生活那些人都要「跟風」證明自己，到底有何意義？到了畢業出來工作，他們會發現幾年來兼職賺到的錢只不過等於三兩個月的全職薪金，失去的卻是最寶貴的青春歲月。十八